Las tarjetas de crédito son un elemento básico de la moderna vida financiera, ofreciendo comodidad, el poder de compra, y el potencial de recompensas. Sin embargo, pueden convertirse rápidamente en una fuente de problemas financieros si no se gestionan de forma responsable.
Esta completa guía se expande sobre los principios fundamentales del uso de tarjeta de crédito, proporcionando información detallada, consejos prácticos, y una regla adicional para ayudarle a dominar sus tarjetas de crédito y evitar errores comunes.
Regla 1: Pagar Su Tarjeta de Crédito en su totalidad Cada Mes
Esta es la regla más fundamental. Siempre pagar su saldo completo cada mes es la forma más eficaz para evitar la acumulación de cargos de interés. La tarjeta de crédito las tasas de interés, expresadas como Tasas de Porcentaje Anual, son muy altos, a menudo con un promedio de alrededor de 15% al 25% (según el país), pero que pueden llegar mucho más alto, dependiendo de la tarjeta específica y de su solvencia. Estas altas tasas de interés pueden transformar incluso modestas compras en deudas sustanciales si los saldos son llevadas de un mes a otro.
El efecto compuesto de interés puede ser devastador. Imaginar la realización de un saldo de $20.000 con un 15% al 25% (según el país), y sólo los pagos mínimos. Como se ha mencionado anteriormente, esto podría conducir a 47 años de plazo de amortización y casi 33.000 dólares en intereses acumulados. Está claro ejemplo pone de relieve la importancia crítica de pagar su saldo completo cada vez que sea posible para evitar que el interés de la trampa.
Más allá del costo financiero de interés, pagar en su totalidad de manera directa y positiva afecta a su puntaje de crédito. Historial de pago es el más fuertemente ponderado factor en su puntuación de crédito, que comprende el 35% de su puntaje. Consistente en el tiempo los pagos de demostrar financiera fiabilidad y construir un buen historial de crédito, haciendo más atractivo el prestatario a los prestamistas. Por el contrario, los pagos tardíos pueden dañar significativamente su puntaje de crédito y permanecen en su informe de crédito por hasta siete años.
Para simplificar los pagos a tiempo, aprovechar las opciones de pago automático ofrecidos por la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito. Esta característica le permite programar los pagos se deduzca automáticamente de su cuenta corriente en la fecha de vencimiento, lo que minimiza el riesgo de falta de pago debido a la supervisión. Normalmente, usted puede optar por pagar el monto mínimo, el texto completo de la declaración de equilibrio, o una cantidad. Configuración automática completa del balance de pagos que garantiza la homogeneidad de la adhesión a esta regla crucial.
Regla 2: Solicitud de exoneración de pago
Muchas tarjetas de crédito imponen cuotas anuales, que pueden variar significativamente. Mientras que algunas tarjetas premium ofrecen valiosos beneficios que pueden justificar la tarifa, lo ques siempre prudente para explorar la posibilidad de una exención de cuotas o alternativa de incentivos. El momento óptimo para iniciar esta conversación es poco antes de su cuota anual.
Póngase en contacto con su emisor de tarjeta de créditos departamento de servicio al cliente y cortesía de preguntar acerca de una exención de la cuota. Articular claramente sus razones, tales como un historial de pagos a tiempo, responsable de la utilización del crédito, o la disponibilidad de competir con tarjetas sin cuota anual. Recuerde que la tarjeta de crédito de las empresas operan en un entorno competitivo y dar prioridad a la retención de clientes.
Incluso si una completa exención no se concede, se puede ofrecer alternativas de incentivos, tales como la bonificación de puntos de recompensa, una declaración de crédito, un temporal de reducción de tasa de interés, o de otros beneficios. Estas concesiones pueden compensar el costo de la cuota anual y mejorar la tarjeta global de valor.
Regla 3: No cancelar tarjetas de crédito antiguas
Manteniendo edad, inactivo tarjetas de crédito abierto se recomienda en general, hay algunos matices a tener en cuenta:
- Cuota anual: Si una tarjeta vieja lleva una cuota anual y no encuentra los beneficios valiosos, el cierre podría ser justificado. Sin embargo, explorar las opciones para la exención de la cuota o conversiones a un sin cargo en la tarjeta dentro de un mismo emisor antes de la cancelación.
- Impacto negativo en la Mezcla de Crédito: Tener una mezcla de tipos de crédito, como revolvente de crédito (tarjetas de crédito) y a plazos de los préstamos (hipotecas, préstamos para automóviles), pueden impactar positivamente en su puntaje de crédito. El cierre de una vieja tarjeta de crédito podría afectar negativamente su crédito mix si es su única fuente de crédito revolvente. Considere la posibilidad de mantener la tarjeta abierta, especialmente sis una tarjeta de la tienda asociada con un minorista que frecuente.
- Impacto en la Utilización del Crédito Después del Cierre: el Cierre de una vieja tarjeta con un límite de crédito de alta puede afectar negativamente a su relación de utilización del crédito (CUR), incluso en el corto plazo. Imagine que usted tiene un costo de $3,000 saldo de $10,000 límite de crédito de la tarjeta (30% CUR). El cierre de esta tarjeta, mientras que mantener el mismo equilibrio en el resto de las cartas de repente aumento global de la CUR (suponiendo que el total de crédito disponible a través de todas las tarjetas disminuye).
Estrategias para el Manejo de Edad, Inactivo Tarjetas de Crédito:
- Configuración Automática de un Mínimo de Actividad: Como se mencionó anteriormente, considerar el establecimiento de un pequeño cargo recurrente en la tarjeta, tales como un servicio de streaming por suscripción, para mantener la actividad de la cuenta y evitar el cierre por el emisor.
- Vincular la Tarjeta a una Presupuestación de la Aplicación: Algunos presupuestos aplicaciones permiten vincular sus tarjetas de crédito para fines de seguimiento sin necesidad de transacciones reales. Esto puede ayudarle a mantener un registro de la tarjeta sin incurrir en cargos innecesarios.
- En contacto con el Emisor de la Latencia Opciones: Algunos emisores de oferta de latencia de los programas que permiten mantener la tarjeta abierta, sin incurrir en cuotas anuales o la necesidad de mantener la actividad. Esta puede ser una buena opción si usted sólo va a utilizar la tarjeta en situaciones específicas.
Recuerde: El principal objetivo es mantener un sano historial de crédito con un buen promedio de antigüedad de la cuenta y un impacto positivo en su combinación de crédito y tasa de utilización. Sopesar los beneficios de mantener una tarjeta vieja en contra de alguno de los posibles inconvenientes antes de tomar una decisión.
Regla 4: Mantener las cosas simples
Mientras que la gestión de múltiples tarjetas de crédito puede ser abrumador, hay estrategias para simplificar su cartera sin sacrificar los beneficios y premios.
- Categorizar sus Cartas: Grupo de sus tarjetas basadas en sus principales beneficios, tales como el reembolso de las compras diarias, recompensas de viaje para los viajeros frecuentes, o de una tienda específica de recompensas para los minoristas específicos que usted frecuenta. Esto ayuda a elegir el más apropiado de la tarjeta para cada categoría de gasto.
- Utilizar Billeteras Móviles: la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito ofrecen la billetera móvil de integración (Apple Pay, Google Paga). Esto le permite cambiar fácilmente entre las tarjetas en la caja sin tener que llevar varias tarjetas físicas.
- El apalancamiento de Recompensas de Herramientas de Seguimiento: Numerosas aplicaciones gratuitas y en línea de las herramientas de seguimiento de sus puntos de recompensa, millas, y el reembolso de los saldos a través de diferentes tarjetas. Esto simplifica el seguimiento de su progreso hacia la redención de objetivos y la utilización de recompensas de forma efectiva.
- Considere la posibilidad de Consolidar Programas de Recompensas: Algunos emisores ofrecen la ‘familia’ de las tarjetas o cuentas vinculadas que permiten combinar las recompensas de puntos ganados en varias tarjetas en una sola piscina para facilitar la redención.
Recuerde: el Objetivo es un número manejable de tarjetas que se alinean con sus hábitos de gasto y maximizar el valor sin la introducción de una complejidad innecesaria.
Regla 5: Solicitar un aumento del límite crediticio
Al solicitar a un aumento de límite de crédito puede ser una estrategia útil para mejorar tu relación de utilización del crédito, qué es crucial para acercarse a ella de manera responsable.
- No confundir el Aumento de los Límites con el Aumento del Gasto de Energía: Un mayor límite de crédito no es una invitación a pasar más. Mantener su responsable hábitos de gasto y sólo utilizar el crédito adicional para emergencias o gastos inesperados.
- El Monitor de Su Utilización de Crédito con Regularidad: el seguimiento de su score a través de todas sus tarjetas de crédito y el límite de solicitudes aumenta de manera estratégica para mantener un buen estado general de la relación de utilización (idealmente por debajo de 30%).
- Considere la posibilidad de un Enfoque Gradual: en lugar de pedir un aumento significativo de todos a la vez, considerar más pequeños, incrementales solicitudes a lo largo del tiempo. Esto puede demostrar responsable de gestión de crédito para el emisor y potencialmente conducir a un mayor límite de crédito en el largo plazo.
Recuerde: El principal objetivo es optimizar la relación de utilización del crédito para un impacto positivo en su puntaje de crédito. Don’t caer en la trampa de gastar de más debido a la mayor disponibilidad de crédito.
Regla 6: Maximizar todos los beneficios de sus tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito suelen ofrecer una amplia gama de beneficios más allá de las básicas de poder adquisitivo. Muchos de los titulares de la tarjeta no son conscientes de la extensión total de estos beneficios. Aquí están algunos de los más comúnmente pasado por alto los beneficios:
- Protección de compras: Muchas tarjetas ofrecen protección contra daños, robo o pérdida de los artículos comprados con la tarjeta durante un período específico.
- Protección de precios: Algunas tarjetas le reembolsará la diferencia si encuentra un precio más bajo para un artículo comprado con la tarjeta dentro de un plazo de tiempo definido.
- Garantía extendida de Protección: Este beneficio se extiende el fabricantes de garantía en las compras elegibles, proporcionando añadido la paz de la mente.
- Seguro de viaje: Tarjetas enfocadas en viajes, a menudo incluyen varios tipos de seguros de viaje, tales como el seguro de cancelación de viaje, seguro de equipaje, seguro de alquiler de autos y seguro de accidentes de viaje.
- Servicios de conserjería: premium tarjetas ofrecen servicios de conserjería que puede ayudar con tareas tales como la reserva del viaje, asegurar las reservas de un restaurante, la obtención de entradas para el evento, y la prestación de recomendaciones personalizadas.
- Teléfono celular de Protección: Un creciente número de tarjetas que ofrecen cobertura por daños o robo de su teléfono celular si usted paga su factura mensual con la tarjeta.
Tómese el tiempo para revisar a fondo su tarjeta de crédito, acuerdos y entender el espectro completo de los beneficios disponibles para usted. Activamente la utilización de estos beneficios se puede traducir en un ahorro significativo y mejorar la tarjeta de crédito de la experiencia.
Regla 7: Ser conscientes de los programas de recompensas (fidelización)
Aunque no es una regla principal de como pagar en su totalidad, la comprensión y estratégica de la utilización de la tarjeta de crédito, bonos y programas de recompensas puede ser una poderosa herramienta para maximizar el valor. Sin embargo, es esencial para el enfoque de estos programas tener precaución y evitar ser influido por el bombo de la comercialización.
- Comprender los requisitos: Muchos bonos requieren pasar una cierta cantidad dentro de un marco de tiempo específico para ganar el bono de recompensas. Asegúrese de que usted cómodamente puede satisfacer estos requerimientos de gastos sin gastar en exceso.
- Evaluar el valor de larga duración: No sólo se centran en el inmediato bono de registro. Considerar el valor actual de la tarjeta programa de recompensas, las tasas anuales, y otras características.
- Evite abrir demasiadas tarjetas en un corto período: Aplicación para múltiples tarjetas de crédito en un corto período de tiempo puede afectar negativamente su puntaje de crédito.
Por medio de una cuidadosa evaluación de bonos de bienvenida y programas de recompensas, usted puede sacar su ventaja, sin comprometer su estabilidad financiera.
Cultivar una sana relación con el crédito
Más allá de estas siete reglas de oro, el fomento de una sana relación con el crédito implica el desarrollo de buenos hábitos financieros. Esto incluye:
- Elaboración de presupuestos: Crear y adherirse a un presupuesto para el seguimiento de sus ingresos y gastos, asegurando que usted no gaste de más y siempre se puede pagar sus cuentas de tarjetas de crédito en su totalidad.
- La Supervisión periódica de su Informe de Crédito y Puntuación: regular la revisión de su informe de crédito de los errores o de indicios de fraude. Usted puede obtener copias gratis de su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito anualmente en AnnualCreditReport.com. El Monitor de su puntaje de crédito para el seguimiento de su progreso e identificar áreas de mejora.
Por diligencia de seguir estas pautas y cultivar hábitos financieros responsables, se puede aprovechar la potencia de las tarjetas de crédito para lograr sus objetivos financieros, mientras que la mitigación de los riesgos de la deuda y la carga financiera.
